Животноводство Растениеводство Теплицы Птицеводство Техника 30 Июля 2020

Субсидии, погода и финансовое образование способствуют внедрению агрострахования

Субсидии, погода и финансовое образование способствуют внедрению агрострахования

Исследователи считают, что именно сочетание финансовой грамотности и необходимости действительно использовать свой полис приводят к пониманию ценности страховых продуктов.

Новое исследование, проведенное Мэрилендским университетом (США), показывает, что субсидии могут помочь людям постоянно приобретать страховые продукты, но только в том случае, если они обладают финансовой грамотностью, чтобы понимать преимущества полиса, и опытом видеть преимущества страхования в действии.

В новой статье, опубликованной в American Economic Review, исследователи провели первое в истории экспериментальное исследование, чтобы изучить влияние политики субсидирования на принятие страховой политики. В США большинство страховых продуктов значительно субсидируются правительством. Однако недавние исследования по медицинскому страхованию показывают, что люди, похоже, придают очень низкую ценность продуктам медицинского и сельскохозяйственного страхования, что приводит к их низкому принятию. Это исследование дает представление об этой дилемме, известной как «страховая головоломка» (insurance puzzle).

«Мы знаем, что существует загадка спроса на страхование как в развитых, так и в развивающихся странах, поскольку люди придают страхованию очень низкую ценность. Поэтому существует низкое принятие сельскохозяйственного и медицинского страхования, — говорит Цзин Цай (Jing Cai), доцент кафедры экономики сельского хозяйства и ресурсов Мэрилендского университета. — А в бедных странах сельскохозяйственное производство является основным источником дохода, и люди часто сталкиваются с большим количеством погодных проблем, где страхование могло бы помочь компенсировать их потери, но даже тогда уровень принятия страхования остается очень низким. Это вызывает недоумение».

Исследователи захотел поближе рассмотреть эту загадку. «Правительства часто предоставляют субсидии на новые продукты и технологии, чтобы большее количество людей покупали их, пробовали и видели выгоду от продукта с долгосрочной целью. И чтобы, когда субсидия будет снята, люди все еще видели выгоду и были готовы покупать продукт за несубсидированную стоимость. Вот почему субсидии являются широко используемой государственной политикой», — объясняет Цзин Цай.

В опубликованном исследовании впервые используется экспериментальный проект для изучения влияния политики субсидирования на спрос на страхование и покупательское поведение, а также сочетания политики субсидирования с финансовым образованием — еще одной широко используемой тактикой для увеличения принятия страхования. Эта комбинация тактик также уникальна для данной статьи, исследующей взаимодействие этих двух общих практик. «Идея интервенций в области финансового образования заключается в том, чтобы повысить доверие и обеспечить понимание преимуществ продукта, но эти интервенции все еще не сильно улучшают показатели принятия страхования, как и программы субсидирования», — говорит Цзин Цай.

В этом исследовании новый страховой продукт был представлен производящим рис фермерам в сельских районах Китая. Некоторые из 130 деревень (представляющих 3500 домохозяйств), отобранных случайным образом, получали страховку бесплатно, а другие должны были платить субсидированную сумму. Затем домохозяйства были рандомизированы, причем некоторые из них получили финансовое образование по концепциям страхования, контрактам и конкретным примерам смоделированных сценариев выплат для постоянной покупки страхования, чтобы показать долгосрочную финансовую выгоду.

Как и в предыдущих исследованиях, ученые обнаружили, что субсидии и финансовое образование сами по себе оказывают незначительное влияние. Однако, когда финансовое образование и политика субсидирования сочетаются с фактической выплатой, возникает значительный эффект взаимодействия, который приводит к приобретению долгосрочного страхования, отслеживаемого до пяти лет после первоначального финансового образования и внедрения страхового продукта.

«Сам по себе эффект финансового образования существует, но он не так велик, как с эффектом выплат. Люди могут понять, почему важно и выгодно покупать страховку, но они все равно не могут купить ее без субсидии или без возможности испытать продукт», - говорит Цзин Цай.

Он продолжает: «Если вы покупаете страховку и никакого события не происходит, вы не узнаете о важности этой страховки, вы не видите этой выгоды. Это только когда вы покупаете страховку и происходит событие, тогда вы видите, как страховка будет оплачивать ваш убыток, вызванный рисками, и можете сравнить доход после и до страхования. Вот где фермеры действительно могут чему-то научиться».

Основываясь на полученных результатах, исследователи объясняют, что людям недостаточно иметь возможность позволить себе страховой продукт через субсидию или даже увидеть его в действии, лично получив выплату или зная кого-то, кто ее получил. Но они должны быть в состоянии понять, почему и как выгодно покупать страховку каждый год с образованием финансовой грамотности. Сочетание этих факторов в конечном счете приводит к долгосрочному страхованию.

«Это объясняет, почему часто политика субсидирования не работает в продвижении продуктов с внедрением технологий или страхованием, которое требует сложного обучения, — отмечает Цзин Цай. — В этом случае, если вы предоставляете субсидии без повышения финансовой грамотности людей, они не смогут обработать информацию, которую они должны получить из опыта выплат, потому что у них нет первоначального страхового контекста, чтобы осмыслить свой опыт и осознать ценность страхования в долгосрочной перспективе».

Этот вывод имеет очевидные последствия для страховой политики не только в сельских районах, но и во всех странах, где внедрение страхования является проблемой. «Чтобы улучшить охват страхованием, необходимо подумать о том, чтобы сочетать политику субсидирования с образовательными программами. Это повысит вероятность того, что люди действительно будут учиться на своем опыте, что является первоначальной надеждой разработчиков политики».

Рекомендуем

Популярные статьи