Ученые: Перенос уплаты страховых взносов на время сбора урожая позволит увеличить охват страхования до 70%

Фермеры в развивающихся странах часто в значительной степени зависят от ежегодного урожая, чтобы прокормить свои семьи. Плохой урожай может иметь серьезные последствия для их существования. Несмотря на значительные преимущества страхования сельскохозяйственных культур в снижении этого риска, лишь небольшая доля фермеров страхует свой урожай. Простое, но эффективное решение, проверенное исследователями из Цюрихского университета, увеличило охват страхованием более чем на 70%.

На протяжении десятилетий компании, организации по оказанию помощи и правительства развивающихся стран пытаются увеличить число фермеров, которые страхуют свои посевы. Однако, принятие со стороны фермеров остается низким. Лоренцо Касабури (Lorenzo Casaburi) с факультета экономики Цюрихского университета и его соавтор Джек Уиллис определили простое решение для увеличения охвата страхования. Они обнаружили, что, когда дело доходит до страхования урожая, решающее значение имеют тайминги и то, что экономисты называют предпочтением по времени. В стандартных страховых продуктах взносы уплачиваются в то время, когда фермеры ограничены в средствах. Кроме того, поскольку потенциальная выгода от страховки, то есть выплата в случае неурожая, лежит в будущем, ее стоимость мысленно дисконтируется. Эти потенциальные деньги в будущем, кажется, стоят меньше, чем цена, которую необходимо заплатить сегодня. Фермер решает, что это, следовательно, не стоит инвестиций.

Сроки уплаты страховых взносов являются ключевыми

Как правило, страхование урожая должно оплачиваться в начале сезона, когда фермерам столь необходимы финансы на ресурсы, семена, технику и на питание их семей до сбора урожая, когда они смогут продать свою продукцию. Исследователи внесли очень простое изменение в страховой полис: они перенесли дату оплаты страховки на время сбора урожая. В случае хорошего урожая фермер получал цену за свой урожай, из которой вычиталась страховая премия. В случае неурожая фермер получал цену за свой урожай и страховую выплату. Исследователи протестировали эту инновацию с помощью рандомизированного контролируемого исследования. «Просто перенеся дату платежа на время сбора урожая, мы увеличили охват страхования с 5% до 72%. Более того, именно самые бедные фермеры увеличили свой спрос больше всего», — говорит Лоренцо Касабури.

Денежные ограничения и существующая предвзятость

Для объяснения результатов авторы сравнили подобранные тарифы в других схемах оплаты. Например, они предложили другой группе скидку 30% с оплатой в начале сезона. Даже при такой значительной скидке удалось повысить охват лишь до 6%, что говорит о негативном влиянии жестких денежных ограничений, в которых оказываются фермеры в начале года. Дополнительные эксперименты показывают, что денежные ограничения фермеров и существующая предвзятость — чрезмерное внимание к сегодняшнему и будущему — являются важными факторами, объясняющими эти результаты.

Гарантия исполнения имеет решающее значение для успеха

Учитывая это простое и эффективное решение для большой проблемы, почему идея еще не используется так широко в сельском хозяйстве? Лоренцо Касабури объясняет это так: «обеспечение исполнения контрактов является ключевым, и мы должны понять условия, в которых это простое решение может достичь своего полного потенциала». Фермеры должны верить, что они получат страховую выплату, а страховщик или покупатель должен быть уверен, что фермер продаст свою продукцию ему (за вычетом страховой премии), а не какому-то другому покупателю.